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여신단위업무 - 기업심사

기업심사

기업고객에 대한 여신 심사업무로 여신상담, 여신신청, 신용조사(신용평가), 심사의뢰 및 승인 절차로 단계별 프로세스 진행

기업여신상담: 기업고객에 대한 여신상담 업무로 상담정보, 여신과목 등록과 간이신용등급산출, 담보/보증인 시산, 금리시산을 통해 상담요약표를 작성하고 고객에세 상담결과를 제시하여 본 신청업무로 진행할 지를 판단. 상담내용이 본부 의뢰 대상인 경우 본부에 심사 및 승인을 의뢰할 수 있습니다.

신용조사: 신용조사(신용평가) 시스템을 통해 고객의 신용평가 등급 및 기여도 등을 활용하여 고객의 최종평가등급을 결정합니다.
기업심사 시 반드시 신용조사(신용평가, 재무분석 등)는 반드시 필요하며 금융기관 별 기업심사 내 신용조사 업무를 두는 경우도 있고 별도의 파트로 두는 경우도 있음. 신용조사 업무는 여신신청 이전에 미리 진행하는 경우가 일반적입니다.

기업여신신청: 기업 고객에 대한 여신심사 업무로 상담결과를 활용하거나 상덤 없이 신청을 진행하여 담보 등록 등을 포함하여 진행하는 여신신청 절차입니다. 운전자금/시설자금에 따라 한도산출 및 한도점검을 수행하고 여신등급을 산출, 금리결정을 한 후 본부에 심사의뢰를 할지 결정하며 영업점 전결인 경우 신청 후 바로 기업심사 업무는 종료합니다.

심사 및 승인: 여신금액, 기간, 과목, 제공담보 등의 신청정보와 고객의 신용조사 정보 등으로 전결권을 결정하고 심사역의 대출 지원을 결정(승인/부결)로 여신 심사 업무가 종료되고 이어 약정체결/여신실행 절차를 진행합니다.

기업여신상담 프로세스

기업여신신청 프로세스

기업여신승인 프로세스

기업심사 구축사례

참여 프로젝트
발주처	참여분야	프로젝트 기간
	여신심사분석 시스템 구축 참여 (기업심사)	2024.02 ~ 2025.01
	KB국민은행 기업여신 프로세스 혁신	2019.11 ~ 2020.10
	SBI저축은행 기업금융관리 시스템 구축	2017.10 ~ 2018.07

※ 시스템 구축정보(구축범위에 따라 가변)
- 예상구축기간 : 약 10~14 개월
- 예상공수(IT부분) : 60~120 MM

여신단위업무 - 개인심사

개인심사

개인고객에 대한 여신 심사업무로 여신상담, 고객정보조회, CSS, 심사 및 승인 절차로 단계별 프로세스 진행

개인여신상담: 개인고객에 대한 여신상담 업무로 상담정보를 입력하고 상담요약표를 작성하고 고객에게 상담결과를 제시하여 본 신청업무로 진행할지 판단합니다.

고객정보조회: 외부기관(은행연합회 등)을 통해 고객의 타 금융기관의 대출정보, 연체정보, 보증정보 등을 조회하여 CSS에 기반이 되는 자료를 수집합니다.

개인신용평가: 개인의 신청평점심사, 행동평점심사를 통한 CSS(개인신용평가)를 수행하고 그 결과로 신용평가등급을 산출합니다.

심사 및 승인: 여신 금액, 기간, 과목, 제공담보 등의 신청정보와 고객의 신용평가 정보 등으로 심사를 진행하고 대출지원 결정(승인/부결)으로 개인 여신 심사 업무가 종료되고 이어 약정체결/여신실행 절차를 진행합니다.

개인심사 구축사례

참여 프로젝트
발주처	참여분야	프로젝트 기간
	새마을금고 가계여신 프로세스 고도화	2024.03 ~ 2024.10
	신한은행 가계소호 CSS전략운용시스템 구축	2023.01 ~ 2023.08
	토스CD 웹 서비스 구축(크레딧뷰)	2022.02 ~ 2022.11
	수협중앙회 페이퍼리스 시스템 구축	2021.06 ~ 2022.01
	수협은행 페이퍼리스 고도화 구축 프로젝트	2019.02 ~ 2019.11
	수협은행 페이퍼리스 및 집단대출 시스템 구축	2017.03 ~ 2017.11
	수협은행 개인신용평가 시스템 개선	2017.03 ~ 2017.11

※ 시스템 구축정보(구축범위에 따라 가변)
- 예상구축기간 : 약 3~10 개월
- 예상공수(IT부분) : 10~100 MM

여신단위업무 - 기업신용평가

기업신용평가시스템(CRS: Credit Rating System)

신용평가업무는 채무 원리금이 약정대로 상환될 확실성의 정도, 즉 채무불이행의 발생가능성과 채무불이행의 발생 정도를 평가하는 업무로 기업은 주로 신용등급(credit rating)으로 채무상환가능성 정도를 표시하고, 개인은 신용평점(credit scoring)으로 표시하며, 신용평가 시 산출된 신용등급은 신용공여의 의사결정, 한도관리, 금리결정, 자산건전성 및 충당금 관리 등에 활용됩니다.

① 기업신용평가업무는 사업위험분석, 재무위험분석, 시스템등급 산출을 거쳐서 최종적으로 신용등급이 산출됩니다.
- 사업위험분석과 재무위험분석은 신용조사 과정에서 영업점 담당자가 고객 면담 등을 통하여 얻은 정보 또는 외부정보제공업체(KIS, NICE 등)로부터 받은 정보를 토대로 분석하는 업무로 사업위험은 기업의 환경에 의해 결정되는 경영위험 및 영업위험과 외생적으로 해당기업의 영업활동을 결정짓는 산업위험으로 크게 구분할 수 있습니다.
금융기관의 신용평가 담당자는 차주 또는 기업신용정보 제공업체(KIS, NICE 등)로부터 정보를 제공받아 신용평가시스템에 주주/경영진/관계사 등 현황정보와 재무제표 정보를 입력합니다.

- 재무위험 분석은 대차대조표, 손익계산서, 현금 흐름표 등의 재무제표를 기준으로 기업의 과거와 현재의 경영성과 및 재무상태를 파악하여 기업의 수익성, 성장성, 유동성, 안정성, 활동성 등에 대하여 분석하는 것으로서 재무비율분석이라고도 함. 재무비율분석과 함께 분식 가능성도 점검합니다.
시스템등급 산출: 재무점수와 비재무 점수를 먼저 산출한 후 시스템 등급을 산출함. 재무점수는 시스템에 입력된 재무제표 정보를 토대로 대개 시스템에서 자동산출하며, 비재무 점수는 산업위험, 경영위험, 영업위험에 대해 평가자가 가이드라인에 의한 정성적 평가를 실시합니다.
최종 신용등급 산출: 등급 상하향 사유 및 필터링 항목에 의하여 최종등급을 산출함. 여신의 규모에 따라 영업점 또는 본부의 심사역 협의회에서 최종 신용등급을 산출합니다.
② 신용등급의 활용
- 신용평가시스템에서 산출된 신용등급을 토대로 금리결정, 한도관리, 전결권 및 승인거부를 결정하는데 활용합니다.
③ 신용평가산출 단위 및 주기: 차주 단위로 산출, 신용평가 유효기간은 대개 1년이며, 여신 승인 신청 시 이를 활용합니다.

기업신용평가 시스템의 업무 흐름

기업신용평가는 기업의 신용조사, 재무분석, 신용평가를 통해 정성적, 정량적 요인을 수집 분석하여 평가모형을 통해 리스크를 계량화 하여 적정등급으로 분류 하는 시스템(다음은 일반기업의 신용평가 시스템의 업무흐름)

01신용조사, 02재무분석, 03신용평가모형, 04타모듈에 제공, 05필터링, 06시스템등급, 07오버라이트, 08최종등급산출

기업신용평가 시스템

신용평가시스템은 기업/특수금융/금융기관 등 익스포저로 구성된 차주의 신용위험 평가에 필요한 정량적(계랑), 정성적(비계량) 요인을 수집 분석하여 신용평가모형을 통해 향후 발생 가능한 차주의 채무불이행 위험을 계량화하고 그 수준에 따라 차주의 적정등급으로 분류하는 시스템입니다. 즉, 차주의 등급(BRR:Borrower Risk Rating)을 산출하는 시스템입니다.

기업신용평가 시스템의 업무 절차

기업별 평가 업무절차는 약간의 차이가 있지만 다음은 일반기업에 해당하는 신용평가모형을 수행하는 업무 절차

01업체등록/조회표, 02신용평가작성, 03규정에 의한 평가대상, 04영업현황입력, 04재무제표입력, 05신용등급평가(결합등급), 06제한등급, 07조정등급(최종등급), 08최종확정/의견등록, 09결재 및 보고서

기업신용평가 평가의 절차

"기업신용평가모형"은 기업 차주인 거래상대방의 채무불이행 가능성을 평가하는 것입니다.
평가방법으로 계량적 지표로 통계적 방법에 의한 정량적 방법과 주관적 판단에 의해 평가하는 정성적 방법 모두를 포함하며, 이에 따라 평가된 채무자의 신용위험 정도를 일정한 등급으로 표시하는 “신용등급”을 산출하는데 목적이 있습니다.

기업신용평가 구축사례

참여 프로젝트
발주처	참여분야	프로젝트 기간
	수협중앙회 기업신용평가시스템(CRS) 구축	2023.07 ~ 2024.06
	수협은행 내부등급법 승인 프로젝트	2022.05 ~ 2023.05
	중진공 비대면 정책금융 평가 및 AI 기술사업성 평가체계 구축	2021.06 ~ 2021.12
	신협 기업신용평가시스템 개발	2020.06 ~ 2020.12
	한국해양진흥공사 신용등급평가 시스템 구축	2019.08 ~ 2020.03
	하나은행 해외법인 기업신용평가 시스템 (인도네시아)	2018.12 ~ 2019.08
	신보재단중앙회 신용평가 모형 재구축	2019.02 ~ 2019.06
	중진공 기업평가 모형 개발 및 운영업무	2018.06 ~ 2019.02
	수협은행 기업신용평가 모형 개발	2018.04 ~ 2018.12
	한국증권금융 특수금융 신용평가모형 구축 프로젝트	2018.03 ~ 2018.07

※ 시스템 구축정보(구축범위에 따라 가변)
- 예상구축기간 : 약 6~10 개월
- 예상공수(IT부분) : 25~50 MM

여신단위업무 - 담보관리

담보관리

담보관리는 고객의 채무불이행 시 채권확보를 위한 가장 확실한 방법으로 고객의 담보물을 취득하여 평가하고 정해진 평가방법에 의해 대출가능 금액을 산출하고 이를 여신심사 프로세스에 제공하는 시스템

담보관리: 채무 불이행 시 채권 확보(원금보전)를 위한 가장 확실한 방법으로 고객으로부터 담보물을 취득하여 담보권을 설정함. 담보물의 취득 방법은 부동산의 경우 근저당권 설정, 예적금 등의 경우 질권설정, 그 외 동산 담보의 경우는 양도담보 형태로 취득합니다. 주요 담보물의 종류는 부동산/동산/채권/유가증권/보증서/당행예적금 등이 있습니다.
담보 취득 시 담보물의 가치평가를 하며 상장주식, 채권, 예적금과 같이 시가가 있는 담보물은 시가로 가치평가, 전, 답, 임야 등과 같이 객관적인 시세가 없는 담보는 외부기관 등에 감정 의뢰하여 가치 평가함. 평가된 가치의 정해진 비율만큼 여신의 한도가 정해집니다

여신연결: 담보관리 시스템은 담보물의 감정, 담보물의 평가, 근저당권 또는 질권의 등록, 여신과의 연결을 구분. 이 중 가장 핵심은 여신연결입니다. 여신연결은 본건의 담보의 설정과 현재 진행중인 신청건과 연결을 하여 연결고리를 만들어 줌으로 채무자의 모든 여신 및 담보에 대한 현황을 조회할 수 있도록 해주는 모듈입니다.

담보배분: 채무자 별 여신에 연결된 담보물의 가치를 평가하여 설정금액 또는 담보여력을 여신에 할당하여 각 여신 별 회수율을 산출 및 그 결과를 자산건전성, IFRS, 리스크팀 등에서 충당금 산출을 위해서 사용합니다.

담보관리 구축사례

참여 프로젝트
발주처	참여분야	프로젝트 기간
	수협은행 비대면 주택담보대출 시스템 구축	2024.04 ~ 2024.11
	KB국민은행 신담보평가 시스템 구축	2023.12 ~ 2024.08
	카카오뱅크 부동산 담보평가 프로세스 구축 컨설팅	2022.07 ~ 2022.10

여신단위업무 - 조기경보

조기경보

조기경보 시스템은 여신 기업에 대한 모니터링으로 부실징후 가능성 있는 기업을 추출하고 이들에 대한 중점관리를 통해 부실예방 을 하는 시스템. 채무불이행으로 인한 부실채권 발생에 대한 처리를 하는 사후관리와 구분하여 정상사후관리로 구분하기도 합니다.

조기경보 시스템

"조기경보"란 여신기업에 대한 모니터링 결과 경기변동 및 기업환경 변화 등에 따라 부실징후가 발생할 가능성이 있다고 판단되는 기업을 추출하고 이들에 대한 중점관리를 통해 부실을 예방하는 사전 예방적 활동을 말합니다.

특수채권, 매각, 상각 등 실제 부실발행 이후에 취하는 사후관리와는 구분되어 이 경우는 일반사후관리 혹은 부실사후관리라고 명칭하며 조기경보 및 모니터링의 경우에는 정상사후관리라고 부릅니다.

조기경보시스템(Early Warning System: EWS)에서는 규정에 따라 조기경보대상기업을 선정하여 매일 배치 시스템으로 점검하여 등급을 매기고 이 결과에 따라 대응조치를 취할 수 있도록 관리대장으로 관리합니다. 조기경보 등급은 정상, 관찰, 요주의 로 분류되며 여기서 관찰, 요주의로 선정된 기업을 조기경보기업이라고 지칭합니다.

조기경보시스템의 업무 구성은 크게 조기경보 대상선정, 대상 차주점검, 사후관리로 구분됩니다

조기경보 구축사례

참여 프로젝트
발주처	참여분야	프로젝트 기간
	광주은행 조기경보 시스템 구축	2023.05 ~ 2024.02
	전북은행 조기경보 시스템 구축	2023.05 ~ 2024.02
	하나은행 산업조기경보시스템 구축	2023.05 ~ 2023.11
	제주은행 조기경보 모형개발	2021.06 ~ 2021.12
	신한은행 조기경보 시스템 전면 재구축	2019.06 ~ 2020.04
	IBK기업은행 기업 조기경보시스템 모형 재개발	2015.05 ~ 2015.12

※ 시스템 구축정보(구축범위에 따라 가변)
- 예상구축기간 : 약 6~9 개월
- 예상공수(IT부분) : 30~45 MM

여신단위업무 - 금리결정

금리결정

금리결정은 여신신청정보, 상품정보, 고객신용평가정보, 담보/보증정보, 당행의 고객의 기여도 등의 정보를 받아 정해진 모듈을 수행하여 대출금리를 결정하는 시스템

금리결정

여신 신청정보, 상품정보, 고객의 신용평가정보, 담보/보증정보, 고객의 기여도 등의 정보를 입력 받아 금리를 결정하게 됩니다.

금리결정은 개인심사, 기업심사, 소호심사 등 업무 프로세스 진행 중에 고객의 신청정보, 담보정보, 상품정보 등의 정보를 금리결정시스템에 전달하고 금리결정시스템은 이를 받아 금리 결정에 활용하게 됩니다.

일반적인 금리결정시스템은 크게 금리요소의 관리, 상품분류, 금리시뮬레이션, 금리 모니터링 등 4개의 모듈로 구성되어 있습니다.

금리결정 구축사례

참여 프로젝트
발주처	참여분야	프로젝트 기간
	수협은행 여신금리 결정시스템 개발	2018.

※ 시스템 구축정보(구축범위에 따라 가변)
- 예상구축기간 : 약 6~10 개월
- 예상공수(IT부분) : 30~50 MM

여신단위업무 - 기업종합정보시스템

기업종합정보시스템의 메뉴 구조

01마케팅, 02업체현황, 03금유거래정보, 04리스크정보, 05분석정보

기업종합 정보 시스템

기업마케팅을 위한 기업종합정보 시스템은 다음과 같은 내용으로 구성되어 있습니다.

목표검색을 위한 마케팅 기업의 재무현황 등의 업체현황 여신현황 및 수익성 분석의 금융거래정보 조기경보 대상여부 판단의 리스크 정보 점별, 업종별 종합적인 기업 분석정보

즉, 신용평가기관의 마케팅 정보를 도입하고 기관 내 각 시스템(계정계, 정보계 등)에 분산되어 있는 기업관련 정보를 집중, 연계화하여 여신 마케팅 지원과 업무 효율성을 제고하여 주는 시스템을 말합니다.

기업종합정보시스템의 기대효과

영업기회창출, 상담능력향상, 심사기능강화, 리스크관리 강화, 업무효율성 제고, 적극적 마케팅

기업종합정보시스템 구축사례

참여 프로젝트
발주처	참여분야	프로젝트 기간
	기업종합정보시스템	2015

※ 시스템 구축정보(구축범위에 따라 가변)
- 예상구축기간 : 약 3~5 개월
- 예상공수 : 20~30 MM(컨설팅 제외)